可能你們不知道，當初為了替自己的孩子規劃新生兒保單，我從一位焦慮的新手媽媽，到最後乾脆自己去考取人身保險證照，並登錄在保經公司，成為一名保險經紀人，並同時幫助許多新手爸媽規劃新生兒保單。
正因這段親身經歷，我比任何人都更重視醫療保障的重要性，尤其是對風險最高的新生兒保單。
到底該怎麼保？預算該抓多少？哪些保障絕對不能少？這篇文章將不藏私地與你分享我的規劃原則，讓你的保單「有備無患」！
[提醒] 基於公平客觀原則，我不會在文章中特別推薦或比較任何保險公司的商品。
一、新生兒保單，預算怎麼抓？
現今社群平台上，常會流傳「新生兒保單每月 $2,000$ 以內、一年 $25,000$ 以內就足夠」的說法。其實預算沒有絕對的對錯，有人選擇 $20,000$ 左右的極簡方案，也有人選擇 $5$ 萬到 $6$ 萬的頂級配置。
當然，您可以幫孩子買一年 $20,000$ 左右的保單，但保障的槓桿和廣度肯定會相對受限。
如果以「保障相對合理且多數父母能負擔」為標準，我的建議是：
💡 預算建議範圍：一年 $26,000 到 $30,000
【重點】 在這個預算範圍內，能確保買到高品質的實支實付和足夠的重大傷病/癌症保障，是 CP 值最高的規劃。【重要提醒】：此預算範圍僅為現階段的一般性建議，實際搭配方案仍需考量每個家庭的經濟狀況、大環境變動，以及您最在意的保障內容（例如：單實支或雙實支的選擇）來量身規劃唷！
二、新生兒保單規劃，有哪些險種是「非保不可」？
新生兒的規劃原則是「先保大再保小」，將有限的預算放在轉嫁一旦發生會造成家庭經濟重創的風險上。
以下是您保單中必須具備的四大保障類型：
| 必備險種 | 規劃重點與原因 | 規劃建議額度 |
| 實支實付 | [必要！沒有理由！] 新生兒住院天數雖短，但常面臨高昂的自費項目（如：住單人病房、使用高階醫材、新生兒加護病房 ）。實支實付理賠收據，最能轉嫁此類龐大開銷。 | 能保到最高就保到最高，建議雜費額度至少在 $30萬以上。 |
| 重大傷病 & 癌症險 | [必要！] 癌症或重大傷病一旦發生，需要長期治療，且會造成父母工作停擺。這筆一次性給付金能彌補治療初期的巨大開銷和父母的收入損失。 | 重大傷病險一次金建議 $100 萬以上（新生兒保費非常便宜） |
| 意外傷害險 | [必要！沒有理由！] 孩子成長過程中難免磕磕碰碰，舉凡燒燙傷、骨折、誤食等，都需要意外險來補償意外醫療費用。 | 著重於意外實支實付和燒燙傷保障。 |
| 壽險 | [基石] 一方面 確實也有一些醫療附約需要搭配壽險 二方面 小額壽險新生兒保費很便宜 | 最低保額即可（如 $10 萬），重點是作為其他附約的門票。 |
💡 額外建議： 關於日額與定額手術
雖然這些功能已部分包含在實支實付中，但在預算足夠的情況下，建議可以適度規劃：
- 住院日額： 建議至少一天 $3,000 元以上。
- 定額手術費用： 建議至少 $10 萬元以上。
這樣做能讓理賠金更充裕，彌補父母請假照顧的薪水損失，或是當實支實付理賠受限時的備援。
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